Todos ya estamos muy acostumbrados a recibir muchos servicios por suscripción, de los más antiguos son lo que se llaman servicios públicos, como el agua, la electricidad y el teléfono.  Estos servicios llevan tanto tiempo con nosotros que son parte del presupuesto de todos los hogares.  Sin embargo, hay otros un poco más nuevos a los cuales uno se suscribe, el primero de ellos es la televisión por suscripción, cada vez menos personas dependen de lo que quieran mostrarles por ese medio, sino que  se suscriben  a los canales que más le gustan, ya sea deportes, noticias, películas, documentales o todos al tiempo.

Hace poco tiempo se comenzó a acuñar el  termino “Computación en la Nube” y se volvió muy famoso en menos de tres años. Pero no todos terminamos de entender de qué se trataba. Creo que la mejor manera de describirlo es como “Capacidad de Cómputo por Suscripción”.

La más conocida de las manifestaciones de la Nube, es la capacidad de almacenamiento por suscripción, ya muchos mantenemos casi sin darnos cuenta información almacenada en ella. iCloud de Apple, Google drive, Drop Box, y sky drive de Microsoft son apenas unos de los proveedores más populares de almacenamiento gratuito donde uno puede guardar y compartir información con colegas y amigos.  El caso de iCloud de Apple es el más notorio pues uno puede mantener toda su información en la nube, y verla con su computador desde la oficina, el teléfono o su tableta. Muchos ni siquiera piensan que están almacenando en la Nube sus libretas de contactos, sus correos, sus fotos y hasta su música. Pero en efecto cuando uno pierde su teléfono celular, compra uno nuevo vuelve y se autentica con Google o Apple y saaas! toda la información que tenía en su antiguo teléfono vuelve a aparecer como por arte de magia.

Otra de las nuevas manifestaciones de capacidad de cómputo por suscripción son las plataformas en la nube. Los servicios de Outlook.com, office365, o Google Docs, le permiten editar y almacenar sus documentos sin que usted tenga que licenciar Software o tener que almacenarlo en ninguna parte. Todo está en alguna parte: En la Nube.

El más popular y novedoso sistema de suscripción a capacidad de cómputo es de   los servidores de música y/o de video. Toda la música que usted quiere oír está en la nube y todos los programas de televisión están también allí.  Lo único que hay que hacer es suscribirse y comenzar a consumir su nuevo contenido digital a través de dispositivos especiales o aplicaciones para su teléfono, televisión o computador.  Para citar algunos ejemplos tenemos el de Apple que se llama iTunes, donde uno puede suscribirse a sus series de televisión preferidas, o comprar películas que apenas acaban de salir al mercado, para eso necesita tener un periférico que se llama un Apple-tv que se pega al televisor y listo. Además también existen NetFlix, o Stream TV, otros proveedores de contenido, que con el mismo dispositivo le permiten ver películas por suscripción que están en la Nube.

En el ámbito de la música, todas las emisoras en Colombia trasmiten por internet y uno puede acceder a sus contenidos solo descargando los aplicativos correspondientes, para su teléfono inteligente, su computador o tableta. Pero si a uno no le gustan  las propagandas entonces hay servicios más exclusivos que le  permiten crear sus propias emisoras. Sí, especialmente diseñadas

para sus gustos.  De acuerdo al estado de ánimo que uno quiera crear,  Pandora Radio le permite decidir que tipo de música quiere uno escuchar, sea fiestera, para leer, o para estar en una noche romántica y listo le crea la radio y uno se dedica a lo  suyo, por su puesto por un costo.

Finalmente y quizás el más importante de los servicios en la nube, es el de las aplicaciones para empresas. Ahora si nos ponemos serios, estas no son cosas para las personas de manera individual sino para equipos que necesitan compartir información, sea esta en forma de un programa para liquidar la nómina, llevar la contabilidad o atender a sus clientes a través de programas de administración de relación con clientes –CRM- por sus siglas en ingles. Todos estos programas pertenecen a fabricantes muy conocidos que ponen a su disposición toda la capacidad de cómputo, la última tecnología, y la administración de la plataforma donde funcionan. 

En España existe un servicio que se llama “aplicateca” donde uno puede suscribirse al uso de estos programas, este servicio ya se está implementando en diferentes países en latinoamérica y se esperaría que en Colombia esté disponible muy pronto.

Como se puede ver todo lo que uno hacía en su viejo PC ya no tiene porque estar allí. La computación en la nube le brinda la seguridad de que los datos no se perderán pues no están a la merced de las demás personas. El computador donde está la información no puede ser robado, averiado, ni atacado por virus. Para su tranquilidad toda la información estará en un sitio que se llama la Nube y solo Usted puede acceder ella.

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·       El más importante de los servicios en la nube, es el de las aplicaciones para empresas, diseñados para equipos que necesitan compartir información, como programas para liquidar nóminas, llevar la contabilidad o atender a sus clientes.

El comienzo de un nuevo año permite fijar nuevos propósitos, metas y; sin lugar a dudas, lo que le recomendamos a los afiliados es que uno de los mejores propósitos es ahorrar el pago de las cesantías que se aproximan.

A más tardar el 14 de febrero las empresas deben consignar sus cesantías a sus empleados y en ese sentido la invitación a los trabajadores es ahorrarlas en el multiportafolio de largo plazo que nos permite a las Administradoras hacer inversiones en portafolio más diversificados que posibilitan generar mayor rentabilidad.

Sin perjuicio de lo anterior, es importante recordar que en cualquiera de las dos alternativas, su dinero está  disponible en todo momento en caso de requerirlo, teniendo en cuenta las condiciones legales que la Ley consagra para su retiro parcial (educación, compra o remodelación de vivienda etc.) o total.

Asimismo, el empleado puede optar por una combinación de los dos multiportafolios (corto y largo plazo), en este caso distribuyendo los aportes en los porcentajes que desee.

Elegir también la AFP

A la par de esta decisión de multiportafolio, los trabajadores pueden también elegir la Sociedad Administradora de Pensiones y Cesantías AFP, de no hacerlo, la empresa selecciona la administradora para consignar esos aportes al trabajador.

¿Qué importancia tiene elegir? En la oferta del libre mercado cada una de las AFP (cinco en Colombia), tienen estrategias diferentes de inversión para administrar de la manera más eficiente el dinero de sus afiliados, ahora mucho más con la creación de los multiportafolios de cesantías, de tal manera que en este ejercicio algunas logren mejores rentabilidades para esos afiliados (los históricos de rendimientos son públicos y se pueden consultar en la Superintendencia Financiera de Colombia).

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• Llegó el momento de elegir y de ahorrar, escoja la AFP de mayor rentabilidad en cesantías.

Hoy en día, las cesantías son definidas como una prestación social definida por la legislación laboral colombiana, destinada a proteger a los trabajadores en las etapas de desempleo o terminación de contrato, permitiendo a los trabajadores mantener sus actuales niveles de consumo a pesar de que dada su nueva condición de cesante, no genere los ingresos corrientes necesarios para mantenerlo.  Esta definición, tiene un impacto macroeconómico importante, las cesantías funcionan como un mecanismo contra cíclico de la económica. En épocas de desempleo generalizado, las cesantías permiten mantener o al menos mitigar el descenso en el consumo agregado de la economía y en época de auge o crecimiento económico (bajo desempleo) las cesantías se transforman en ahorro.

La Ley colombiana ha establecido también una serie de mecanismos, diferentes a la terminación del contrato, que hacen posible a  los trabajadores retirar sus recursos de cesantías. Entre estos cabe mencionar la adquisición o adecuación de vivienda y el financiamiento de la educación.  El siguiente gráfico permite percibir cómo ha sido la composición de los retiros de cesantías de acuerdo con los mecanismos presentados, para un horizonte de tiempo comprendido entre marzo de 2010 y julio de 2012.

Se puede apreciar que del monto total de los retiros históricos de las cesantías, en el 38% se están destinando a hacer frente a situaciones de desempleo. De otro lado, no podemos desconocer que todos los recursos que los trabajadores destinen a la compra de vivienda y educación resultan ser de suma importancia, debido a que la vivienda y la educación representan inversiones que también ayudan a estabilizar los ingresos de los trabajadores.

Es tal la importancia de estos retiros dentro del contexto del trabajador colombiano, que la relación entre  los retiros de cesantías para compra de vivienda y los desembolsos de cartera de vivienda de interés social VIS alcanza un nivel histórico promedio del 23%, mostrando así la importancia de las cesantías en la compra de vivienda.

Sin embargo, es importante llamar la atención sobre el porcentaje de los recursos destinados a la mejora de vivienda, proporción que es significativamente alta y tiende a mantenerse en el tiempo. Dado que es el concepto de retiro de cesantías que presenta la mayor dificultad para realizar el seguimiento y control, es de esperarse que este rubro pueda ser usado para financiar el consumo de corto plazo de los trabajadores colombianos. Aunque claramente los recursos de cesantías pueden ser percibidos por los trabajadores como un recurso inmediato destinado a suplir necesidades de consumo, es importante recalcar y generalizar la filosofía de las cesantías como mecanismo para hacer frente a las épocas de desempleo o en su defecto como fuentes para financiar la adquisición de activos representados en vivienda o la capacitación y formalización de los trabajadores y sus familias.

MULTIPORTAFOLIOS

Teniendo en cuenta que  se presenta una alta concentración de los retiros en los meses posteriores a la consignación de los aportes en febrero, (los retiros entre febrero y agosto representan en promedio el 80% de las consignaciones realizadas en febrero),  se creó el esquema de “multiportafolios”, que permite a los afiliados escoger entre un portafolio de corto plazo enfocado en mantener en el tiempo el valor de los recursos y uno de largo plazo que busca mayores niveles de rentabilidades en horizontes más largos de tiempo.

La gran ventaja de esta nueva figura es que no castiga en términos de rentabilidades a los trabajadores que no retiran sus cesantías en el muy corto plazo y las mantienen para hacer frente a posibles situaciones de desempleo, y además, mitiga el riesgo e incertidumbre de quienes retiran sus recursos en los primeros meses posteriores a la consignación con fines puntuales.

El gráfico permite ratificar esta conclusión, si analizamos los valores de unidad de los portafolios de cesantías vemos que en el de corto plazo se reduce considerablemente la volatilidad y se generan rentabilidades moderadas pero persistentes, manteniendo el poder adquisitivo de estos recursos en el corto plazo. Esto resulta ser una ventaja para aquellos trabajadores que tengan pensado retirar sus cesantías en el corto plazo con fines específicos (vivienda o educación) ya que les garantiza un flujo conocido.

De otra parte, el fondo de largo plazo presenta mayores rentabilidades en horizontes de tiempo más extensos, asumiendo claramente el riesgo de mayores volatilidades. Recordemos que estos resultados tanto del portafolio de corto como de largo plazo se derivan de los regímenes de inversión que aplican para cada uno de ellos.

 Claramente, este fondo es mucho más sensible a las fluctuaciones observadas en los mercados de capitales, lo que se refleja en las desvalorizaciones  generalizadas que se sufrieron en las 2011 derivadas de la crisis de la zona euro, sin embargo, sus recuperaciones suelen ser mucho más intensas y pronunciadas  tal como se aprecia en la gráfica.

En términos de rentabilidades el portafolio de largo plazo ha presentado una rentabilidad anualizada del 7.39 % desde el 14 de febrero de  2010 al 13 de noviembre de 2012 mientras que este mismo indicador para el portafolio de corto plazo equivale a 4.14%.  Estos retornos implican que si un trabajador hubiese recibido $ 515.000  como consignación de cesantías el 14 de febrero de 2010, de no retirarlos al 13 de noviembre de 2012,  estos recursos hubiesen crecido a $ 622.798,  mientras que bajo las mismas condiciones, en el portafolio de corto plazo para el mismo trabajador los recursos de cesantías serían de  $ 573.736.